不必再為挑選MPF計劃而煩惱 3大挑選準則

Tony

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俗語有云:萬事起頭難。假如你剛成立公司,希望能創一番事業,一開始總會遇到很多問題和困難,例如找辦公室、開銀行賬戶、招聘人手等,其中一個極其重要的任務便是處理強積金(MPF)問題,挑選強積金受托人和計劃。

強積金之所以極其重要,全因身為僱主的你,一旦沒有準時為員工登記參加MPF計劃,已經觸犯《強積金條例》,一經定罪最高可罰款HK$350,000並監禁3年,所以由你成立公司開始,便需要處理MPF的事宜。

強積金簡介

《強積金條例》受到積金局的監管,一間公司若想提供相關強積金計劃予大眾時,必須得到積金局的批核,成為核准受托人。根據官方數據顯示,截至2021年1月31日,一共有14間核准受托人,總共提供27個MPF計劃,可供僱主參加。

MPF計劃基本分為3種:集成信托計劃、行業計劃和僱主營辦計劃。

  • 集成信托計劃

集成信托計劃是最常見的MPF計劃,佔了27個計劃當中的24個,任何人士都可以參加。它將各僱主及計劃成員的供款集合管理和投資,而發揮最大的經濟效益。

  • 行業計劃

行業計劃在27個計劃中只佔了兩個,是專為飲食業或建造業的臨時僱員(按日僱用或僱用期少於60日)而設,即使是非臨時僱員,只要是就職於飲食業或建造業亦可參加。由於這兩個行業的僱員流動性較高,希望藉此計劃可以簡化僱主處理MPF的安排。

  • 僱主營辦計劃

僱主營辦計劃是由僱主自行與受托人協商成立的,因條件和限制較多,若沒有龐大的員工體系,成本效益會非常低,不適合中小企或初創企業。暫時此計劃只有一個,我們基本上可以將其忽略。

因此不論你公司的行業性質如何,若想簡化整個MPF挑選流程,只須考慮集成信托計劃便足夠了。

3大挑選準則

芸芸眾多的選擇容易令我們在挑選時不知應從何入手,以下會和你一起了解3大挑選MPF受托人和計劃的原則,希望釋除你的疑惑。

  1. 計劃/基金的特點及收費

每個MPF計劃理應有相關的銷售手冊或產品概要,介紹該計劃的:

  • 背景資料;
  • 成份基金的選擇;
  • 各基金的投資目標、投資組合、管理模式、過往表現;
  • 基金管理費用等。

我們可以將計劃的各項內容配合公司和僱員的需要,從中找出最合適的計劃。例如公司希望降低基金的管理費成本;同時,員工都希望追求高風險高回報的基金,你可以嘗試先比對各計劃中的收費情況,先篩選出3-4個計劃,再了解它們成份基金的過往表現。

  1. 受托人的服務質素

作為計劃和基金的管理者,受托人所提供的服務亦非常重要,會直接影響你的行政安排和成本控制。欲了解受托人是否能有效、清晰回應你的要求,我們可以從以下7個方面作出考慮。

  1. 登記強積金計劃

在文章開頭曾提及過,僱主需要準時為員工登記參加MPF計劃,否則便觸犯法例。受托人若能迅速協助你完成登記手續,或者能以多種方式讓你遞交文件,必然是最理想,避免因錯過期限而蒙受不必要的損失。

  1. 處理強積金供款

強積金供款是一個長期、工序較繁複的一個程序,對於初創公司甚至是中小企的你而言,會大大增加行政工作的負擔。此時,受托人若能接受多種形式的供款,例如支票、自動轉賬等,或者能直接透過傳真收取供款資料,這些都可以減輕你的行政工作壓力。
  1. 更改投資分配

有鑑於過往的基金表現未必等於將來的表現,僱員可能會因基金表現變差而選擇更改投資組合,受托人能否讓我們方便、簡單、快捷作出相關的更改,便成為重要的考慮因素之一。
  1. 轉移強積金權益

以上更改投資分配的做法是在同一個MPF計劃內進行的,只是成份基金的投資比例轉變了;但轉移權益所指的是不同計劃之間的轉變。在轉移的過程中,資產像被凍結一樣不能作出任何動作,有機會令整體收益隨之而降低,所以我們應該選擇一間能縮短此「真空期」的受托人公司或計劃。
  1. 提取強積金權益

當僱員65歲退休後、或符合提早申領資格後,便可以將強積金內的錢提出。每個計劃均有長短不一的需要時間和提取次數,有部分可能不限提取時間,亦有部分只可以提取4次,如超過上限便需繳交額外費用。這些規範對於年邁的退休人士而言,都可能會造成困擾和麻煩。雖然你的員工距離65歲或許還很遠,但為了方便每個人不同的習慣,最好考慮不限申領次數和處理過程快捷的MPF計劃。
  1. 電子服務平台

每間受托人公司在提供上述的服務時各不同,部分為了處理成員的要求時會設立電子服務平台,方便大家的行政工作和縮短處理過程。例如在辦理登記、處理供款需要遞交文件時,可以透過直接些上載到平台裏;或者在希望轉移和提取強積金時,可通過平台直接申請,大大減低你的行程壓力,所以在比較各計劃的目的時可以此作為考慮因素之一。
  1. 客戶服務

基本上所有的受托人都會設有客戶服務中心、電話熱線等,方便大家溝通和處理查詢,部分的計劃更會有較長的辦公室時間,令你可以更彈性與他們聯絡。除了日常溝通之外,受托人會定時向你提供週期報告,如成員權益報表、賬戶概要等資訊,我們應選擇相關通訊、資料較全面的受托人公司,方便我們管理。
  1. 僱員教育

除了基金的表現和服務的質素外,最後便是有關僱員教育方面是否充足。理想的MPF計劃應該能提供定期的講座、或其他形式的通訊資料,幫助你和員工了解市場最新資訊、基金投資策略等,解決你們的理財疑問和需要。 

逐一比較太麻煩?

於2012年的時候,積金局推出了「受托人服務比較平台」,你可以透過平台比較現時所有MPF計劃,直接了解上述7個服務的資訊,不必逐一向每間受托人公司索取資料,大大節省你的時間成本。

另外積金局亦設有「強積金基金平台」,讓你全面了解不同MPF計劃當中的基金表現、收費,配合受托人服務比較平台的幫助,兩者已可以大致解決你挑選MPF計劃的煩惱。

公司最值錢的資產:員工

成立強積金的初心是為了幫助香港的就業人士累積退休財富,保障大家的未來生活。雖然MPF的金額未必足以應付我們所有退休後的開支,但仍能夠起到一定的金錢幫助,避免出現0儲蓄的情況。

作為一名負責任的僱主,除了為事業而努力,和基於法例的規定之外,若然你希望自己的員工能盡心為公司付出,你亦要懂得為他們作好打算,希望這篇文章能減輕你在挑選MPF計劃時,遇到的壓力和煩惱!