信用卡雖然十分方便,但有時候假如金額較大,或想賺貸款迎新優惠,其實貸款相比信用卡分期的年利率低很多。當然,在貸款前,大家應先考慮自己的還款能力,借用合適的金額,以免負荷太大。
借錢必定是壞事?
不少人也會覺得借錢是壞事,畢竟大家也不想拖欠金錢,尤其是香港人對借貸更是忌諱,大家也傾向使用信用卡分期,而非貸款。但大家先要知道,其實信用卡消費也是借貸,只是變成了一張卡,令大家沒留意到信用卡的真身還是貸款。
借錢其實不如大部分人想得那麼恐怖,尤其是面對大額消費時,貸款應是大家的首選。為什麼?首先,大家假如並非現金十分充裕,最好還是不要以現金一筆過付清,以影響現金流,否則面對緊急事件時,大家沒有現金可以立即使用。貸款除了申請步驟較多,批核需時,其實也跟信用卡分期付款分別不大,而貸款的優勝之處在於不會佔用信用卡的信用額。假如大家常常花光信用卡的信用額,或會令信貸機構以為大家的財政狀況不好,才需使用信用額的8至9成。而信用卡分期則是會留在大家的信用卡,直至大家還清為止,因此大家可能會常常需要用光所有信用額,信貸評級從而受影響,令日後貸款或申請按揭時的實際年利率較高。
雖說不應影響現金流,但在電視總是聽到「借定唔借,還得到先好借」,借貸或消費前,大家應考慮自己的還款能力。
貸款計劃一覽
分期貸款是最常見的貸款計劃,就如信用卡分期一樣,借用一筆金額,然後再逐月還款。借錢最大優點便是能全數現金存入至借貸人的銀行戶口,能用於不接受信用卡的商戶。銀行和財務公司均有推出不同的貸款計劃,更時不時加送貸款優惠,以下為主要銀行的分期貸款計劃:
貸款計劃 | 最低實際年利率 |
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渣打「分期貸款」 | 1.98% |
恒生「易得錢」私人分期貸款 | 2.68% |
滙豐「萬應錢」私人分期貸款 | 2.02% |
BEA「勁快」分期貸款 | 1.78% |
DBS 定額私人貸款 | 2.20% |
相比銀行,財務公司的批核時間和手續簡單快捷很多,勝在能解燃眉之急,不少財務公司無需申請人親身到分行辦理手續。但財務公司貸款計劃的實際年利率一般較銀行高,並需要視乎大家的貸款額才能得知實際年利率是多少。以下為主要財務公司的貸款計劃,在假設借用HK$20,000並分12期還款的資料(截至2020年11月2日):
貸款計劃 | 最低實際年利率 | 最低每月還款額 | 總還款額 |
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邦民私人貸款 | 4.49% | HK$1,706 | HK$20,472 |
WeLend私人貸款 | 1.99% | HK$1,680 | HK$20,160 |
Cashing Pro私人貸款 | 2.99% | HK$1,694 | HK$20,328 |
AEON「貸靈活」私人貸款 | 4.49% | HK$1,707 | HK$20,484 |
另類週轉:網上付款平台
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