信用卡雖然十分方便，但有時候假如金額較大，或想賺貸款迎新優惠，其實貸款相比信用卡分期的年利率低很多。當然，在貸款前，大家應先考慮自己的還款能力，借用合適的金額，以免負荷太大。
借錢必定是壞事？
不少人也會覺得借錢是壞事，畢竟大家也不想拖欠金錢，尤其是香港人對借貸更是忌諱，大家也傾向使用信用卡分期，而非貸款。但大家先要知道，其實信用卡消費也是借貸，只是變成了一張卡，令大家沒留意到信用卡的真身還是貸款。
借錢其實不如大部分人想得那麼恐怖，尤其是面對大額消費時，貸款應是大家的首選。為什麼？首先，大家假如並非現金十分充裕，最好還是不要以現金一筆過付清，以影響現金流，否則面對緊急事件時，大家沒有現金可以立即使用。貸款除了申請步驟較多，批核需時，其實也跟信用卡分期付款分別不大，而貸款的優勝之處在於不會佔用信用卡的信用額。假如大家常常花光信用卡的信用額，或會令信貸機構以為大家的財政狀況不好，才需使用信用額的8至9成。而信用卡分期則是會留在大家的信用卡，直至大家還清為止，因此大家可能會常常需要用光所有信用額，信貸評級從而受影響，令日後貸款或申請按揭時的實際年利率較高。
雖說不應影響現金流，但在電視總是聽到「借定唔借，還得到先好借」，借貸或消費前，大家應考慮自己的還款能力。
貸款計劃一覽
分期貸款是最常見的貸款計劃，就如信用卡分期一樣，借用一筆金額，然後再逐月還款。借錢最大優點便是能全數現金存入至借貸人的銀行戶口，能用於不接受信用卡的商戶。銀行和財務公司均有推出不同的貸款計劃，更時不時加送貸款優惠，以下為主要銀行的分期貸款計劃：
| 貸款計劃 | 最低實際年利率 |
|---|
| 渣打「分期貸款」 | 1.98% |
| 恒生「易得錢」私人分期貸款 | 2.68% |
| 滙豐「萬應錢」私人分期貸款 | 2.02% |
| BEA「勁快」分期貸款 | 1.78% |
| DBS 定額私人貸款 | 2.20% |
相比銀行，財務公司的批核時間和手續簡單快捷很多，勝在能解燃眉之急，不少財務公司無需申請人親身到分行辦理手續。但財務公司貸款計劃的實際年利率一般較銀行高，並需要視乎大家的貸款額才能得知實際年利率是多少。以下為主要財務公司的貸款計劃，在假設借用HK$20,000並分12期還款的資料（截至2020年11月2日）：
| 貸款計劃 | 最低實際年利率 | 最低每月還款額 | 總還款額 |
|---|
| 邦民私人貸款 | 4.49% | HK$1,706 | HK$20,472 |
| WeLend私人貸款 | 1.99% | HK$1,680 | HK$20,160 |
| Cashing Pro私人貸款 | 2.99% | HK$1,694 | HK$20,328 |
| AEON「貸靈活」私人貸款 | 4.49% | HK$1,707 | HK$20,484 |
另類週轉：網上付款平台
假如大家需向商戶支付現金，而金額並非太少，又怕貸款麻煩，打算使用信用卡分期付款，其實不妨可考慮使用Reap，經網上使用信用卡付款。Reap的原理十分簡單，便是能從信用卡提款，並將現金支付給商戶，商戶不需要收取信用卡，只需向大家提供其銀行戶口，即可收款。使用Reap付款的手續費十分低，只需2.6%。如果大家需支付HK$20,000，那手續費只要HK$580，那大家便可以搭配信用卡的優惠使用，例如信用卡現金回贈、飛行里數、積分計劃或者信用卡免息分期計劃，累積計算，或比借用貸款更加便宜！
