信用卡的確為消費者帶來很多好處,不但付款變得方便,用家也能獲得許多優惠和回贈(想以信用卡支付所有支出,賺取更多優惠?使用Reap吧!),但信用卡這種產品是一個雙刃劍,如果不妥善使用的話,可能會弄巧反拙,影響你的個人信貸評級。環聯(TU)信貸評級與銀行信貸服務的審批程序息息相關,有一個良好的TU評級,對於你申請按揭、私人貸款,以致信用卡及銀行戶口等,都有很大好處。那麼,我們該如何從使用信用卡的習慣入手,改善TU評級?

1. 避免申請過多信用卡

在短時間內大量申請信用卡或貸款, 會為你的信貸報告製造許多查詢記錄,令銀行生疑,懷疑你的財務狀況出現了問題,需要大量現金周轉。加上每張信用卡的還款日期不一,信用卡越多,忘記還款的風險就越高。一旦你忘記按時還款,就會令你的TU評級下降。因此,雖然不同信用卡的優惠各有不同,但為了易於管理,還是不要申請太多,選擇最適合你的就可以了,這對你的個人財務管理也有幫助。

2. 培養準時還卡數的習慣

只還min pay(最低還款額),不但會令你的欠債如雪球般越滾越大,也有機會影響你的信貸評級。銀行見你個個月都不找清卡數,難免對你的還款能力及財務狀況起疑。逾期還款的話,哪怕只是遲了數天,都會在你的信貸記錄上留下5年烙印。即使你cut卡,也不能馬上一筆勾銷。

善忘是都市人的通病。忙碌的各位,馬上在手機安裝記賬及理財app,提醒自己準時還卡數吧!

3. 有借有還,助提升評級

既然申請過多信用卡對信貸評分有負面影響,那麼只用現金豈非一勞永逸?非也非也,如果你沒有信用卡,也沒有借貸記錄,財務機構就沒有足夠的資料評估你的信貸狀況,信貸紀錄為零。因此,適當地有借有還,建立良好的信貸紀錄,絕對會比白紙一張優勝。

雖說, 一張信用卡走天下是易於管理,但這未必是提升信貸評分的最佳辦法。這是因為財務機構為你評分時,會考慮你的信貸使用度。信貸使用度越高,就越有可能對信貸評級造成負面影響。對比以下兩個情形 ,假如你有一張信用額50,000港元的信用卡,碌卡40,000元,你的信貸使用度是80%;但如果如你手持兩張信用額相同的卡,額度就倍增至10萬元,即使是同樣的消費金額,你的信貸使用度卻會下降至40%,被評為「過高」的風險大大減低了。

4. cut卡前諗一諗

假如你閱讀這篇文章後,發現自己擁有太多不必要的信用卡,想來一次「斷捨離」撥亂返正的話,請先慎重考慮。若你只有一張信用卡,cut卡使你完全失去信用卡這個加分的工具;若你有多張信用卡,卻偏偏cut了紀錄最良好的那一張,也可能會對你的信貸評分造成不良影響。

小結

只要小心使用,信用卡可以是你的利器,令你擁有良好的信貸紀錄,方便日後借貸或使用其他金融服務。使用Reap付款給原本不收取信用卡的受款人,再配合以上四個竅門,就能即得到信用卡的方便和好處,又可以長期保持良好的信貸紀錄,絕對是個雙贏的局面。

修訂自原文:Planto  

Planto是香港的金融科技企業,為新世代帶來革命性的智能記賬及個人理財應用程式。Planto獲香港大學創新及創業中心iDendron、數碼港、以及來自英國、加拿大和本地的資深投資者支持,目標是助香港人簡易地理財,實現人生目標。馬上下載Planto,體驗智能理財!

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